El objetivo de este estudio es identificar los elementos que los bancos utilizan para llevar a cabo la evaluación del riesgo crediticio de las PYME. Para ello, se han analizado los principales determinantes de la calificación del riesgo crediticio de las PYME que utiliza el sistema bancario español, en un intento de aumentar el nivel de transparencia en las relaciones bancarias. De este modo, se quiere mejorar el flujo de información, reduciendo el problema de la opacidad informativa y facilitando el acceso a la financiación bancaria.
Para analizar los condicionantes que afectan a la calificación del riesgo crediticio de las PYME se ha utilizado una doble metodología, cualitativa y complementaria: por un lado, entrevistas en profundidad a especialistas, y por otro, el método Delphi. Partiendo de un panel de expertos representativo del sistema bancario español, se han realizado, en primer lugar, entrevistas en profundidad para obtener información sobre las principales variables que estos bancos consideran a la hora de valorar la concesión de la financiación solicitada. Posteriormente, se ha aplicado un proceso de consulta iterativa estructurada, con el objetivo de obtener una opinión grupal fiable sobre las variables previamente obtenidas.
Las principales conclusiones del estudio muestran que las PYME deben transmitir a los bancos información fiable sobre su calidad crediticia para sufrir menos restricciones financieras. Cuanto más transparente sea, y la información transmitida más acorde con la realidad, más fiable es la información y, por tanto, se mejora la labor de análisis del riesgo de crédito. También se concluye que los bancos tienen en cuenta, además de las variables financieras (balances, ratios y otra información contable), otras no financieras y de comportamiento (capacidad de gestión, comportamiento histórico, potencial y futuro del negocio, etc.), siendo éstas últimas de gran importancia, y a veces incluso mayor que las primeras, y en las que las PYME pueden y deben de incidir para transmitir más y mejor información a las entidades bancarias.
En relación al estudio, recientemente, se han podido ver noticias como ésta:
Los bancos endurecen el crédito a las pymes por las peores perspectivas en solvencia (https://www.expansion.com/empresas/banca/2021/04/20/607e9d1b468aeb6a3a8b458e.html), lo que nos anima aún más a profundizar en esta línea.
Este proyecto comenzó dentro del marco de la Convocatoria de la UPV/EHU de Universidad-Empresa-Sociedad de 2019. El equipo está formado por las profesoras e investigadoras Aitziber Olasolo y Alaitz Mendizabal, del Departamento de Economía Financiera II de la UPV/EHU, Marian Zubia, del Departamento de Métodos Cuantitativos, y la investigadora Ana Blanco, miembro del Enpresa Institutua. Esta investigación, además, cuenta con el apoyo de la Fundación Emilio Soldevilla para la Investigación y el Desarrollo de la Economía de la Empresa (FESIDE) y la colaboración de ELKARGI SGR y el Colegio Vasco de Economistas.
Este estudio se ha presentado en varios Congresos Internacionales y próximamente se publicará en una revista del área financiera. Tal y como se mencionó al finalizar la exposición, el futuro de esta investigación puede ir dirigida a valorar también algunos de los objetivos ODS2030 como indicativos del riesgo de crédito valorado por los bancos en trabajos posteriores.
Si le interesa acceder a la Comunidad de Práctica Investigadora organizada por el Enpresa Institutua el 23 de abril de 2021, puede solicitar el enlace escribiendo a alaitz.mendizabal@ehu.eus . Por parte del Enpresa Institutua, agradecemos la colaboración de las investigadoras a la transferencia de conocimiento y la posibilidad de discutir personalmente su investigación. Eskerrik asko!
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